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Los planes de pensiones están de capa caída - Vivirtiendo #29

Salva Aparicio - Vivirtiendo
Salva Aparicio - Vivirtiendo
Ya estamos en Semana Santa.
La gente tiene muchas ganas de salir de casa.
¿Te quedas o te vas aunque sea al pueblo?
Los mercados siguen su curso pero andan un poco agitadillos con las últimas palabras de la FED americana.
A la mínima se ponen nerviosos 😱
Quieren tratar de controlar la subida desmesurada de precios con niveles de inflación a nivel mundial que hacía muchos años que no se veían.
Lo de conseguir dinero prácticamente gratis para hipotecar tu casa o para hacer más grande tu negocio se va a acabar tarde o temprano.
Es más, si eres de los que tiene una hipoteca variable referenciada al Euribor el pasado mes de Enero estaba en -0,477% y en Marzo ya estuvo en -0,237%
Es decir, que no es una buena noticia para tí si te toca revisión de intereses.
Pero bueno, tampoco te agobies que en el caso de una hipoteca media de 100.000€ a 30 años, esa diferencia de un 0,25% en intereses supone un incremento de unos +12 euros al mes.
Más se nos va con la luz o el combustible 💸
¿Burbuja inmobiliaria a la vista? 🤷🏼‍♂️
En Canadá se ve que los precios han subido un 50% en los últimos 2 años y la gente tiene serios problemas para encontrar una vivienda donde vivir.
Según el artículo, el promedio para la venta de una vivienda es de 475.000 euros, más de nueve veces el ingreso medio de las familias canadienses.
Y el Primer Ministros ha tomado como primera medida prohibir a la mayoría de los extranjeros (excepto estudiantes, trabajadores o ciudadanos que sean residentes permanentes en el país) realizar inversiones masivas en los dos principales mercados del país, Toronto y Vancouver.
Parece una medida desesperada pero los especialistas no tienen claro que ayude en que los precios bajen ya que los compradores extranjeros rondan únicamente el 1% en los últimos años
¿Crees que en España se tomará una medida del estilo si sigue subiendo el precio del ladrillo?

👴🏻 No me gustan los planes de pensiones
Totalmente cierto el titular
No me gustan los planes de pensiones
¿Por qué?
Vamos por partes…
Qué raro ¿no?
No se podía saber…
Pero si los planes de pensiones son el mejor producto que puede contratar una persona joven para complementar la futura pensión que no vamos a cobrar.
En fin
Aparcando la ironía, lo raro es que la gente siga aportando a planes de pensiones.
El año pasado entraron solo 2.539 millones de euros, frente a los 4.314 millones del año anterior. La explicación es la drástica reducción aprobada por el Gobierno en los límites de aportación anual, que pasó de 8.000 euros a solo 2.000 euros (y que para este ejercicio 2022 baja a 1.500 euros).
Los planes de pensiones son un vehículo de ahorro para la jubilación. Por eso, las aportaciones que se realizan se pueden descontar de la base imponible del Impuesto de la Renta (es decir, que permiten aligerar la factura fiscal). Eso sí, el dinero tributa cuando se rescata, tras la jubilación, y computa entonces como una renta del trabajo.
O sea, lo de siempre… mucha gente se mete en ciertos productos por las famosas “desgravaciones” fiscales y luego llega el Gobierno de turno y te da la cornada.
Otro motivo más para creer que nuestra seguridad jurídica sigue poco a poco desvaneciendo.
Lo peor de todo es que mucha gente que tiene planes de pensiones de toda la vida desconoce que si rescata el 100% del plan cuando se jubila, el clavazo fiscal que le meten es de traca.
Sobre el 40% del beneficio que tengas volará hacia las arcas del Estado.
Ponte en la siguiente situación:
Tienes 30 años y contratas un plan de pensiones
Aportas al mismo 300€ al mes durante 37 años, hasta los 67.
Has aportado un total de 133.200€
Cogiendo como dato lo que indica la noticia referenciada:
La rentabilidad media de los planes de pensiones en los últimos 20 años ha sido del 2,5%, un nivel que no llega a batir a la inflación.  
Significaría que tu plan a los 67 años tendría un valor total de :
220.011,44€
o sea 86.811,44€ que rescatándolo de golpe supondría darle al Estado más de 30.000€
Es decir, que realmente has estado aportando durante 37 años para sacar una ganancia real de unos 56.000€ ….
Eso sí, si decides recibir rentas vitalicias la cosa cambia y no pagas esa estafa.
Importante: consulta bien a un asesor fiscal y que te asesore con números reales.
¿Por qué no me gustan los planes de pensiones?
  1. Sus rentabilidades históricas dejan mucho que desear.
  2. Lo de la desgravación no me sirve. Para mí siempre se ha demostrado que es pan para hoy y hambre para mañana.
  3. Hasta hace relativamente poco las comisiones anuales de los planes de pensiones eran bastante altas y las cestas de los activos en los que suelen invertir son más bien mediocres (siempre desde mi punto de vista)
  4. Hay alternativas de bajo coste, que a largo plazo te irán mejor y sobre todo podrás disponer del dinero cuando quieras y sin penalizaciones. Sin ir más lejos si hicieras las mismas aportaciones que en el ejemplo anterior a un simple fondo de inversión indexado al MSCI World, cogiendo rentabilidades históricas, a los 67 años tendrías más de 450.000€ y tributarias por patrimonio, no por rentas del trabajo.
Ahora bien, si tienes un plan de pensiones de perdidos al río, pero yo de tí me plantearía traspasarlo a un plan de pensiones indexado de bajas comisiones como por ejemplo el que te ofrecen en Indexa Capital
De rato largo es muchísimo mejor que cualquier plan que te pueden ofrecer en cualquier entidad bancaria.
Los traspasos de los planes de pensiones suelen ser gratuitos y te suelen “premiar” al llevarlo a una nueva entidad.
Estúdialo si ves que tu plan es de los “flojitos”.
Como siempre hay defensores aférrimos de los planes de pensiones privados y que lo ven como la mejor alternativa a la pensión pública.
Infórmate bien por diferentes foros o libros y toma tu propia decisión.
Seguro que acabas pensando como yo 😬
🫒 Una aceituna por $40,000 USD
Hay ciclos en los cuales muchos negocios están estancados y no consiguen facturar más.
Tampoco pueden subir precios sino pierden competitividad.
Incluso hay empresas que pierden el foco completamente y únicamente está obsesionadas en aumentar facturación “cueste lo que cueste”.
Olvidan por completo los costes y cómo les lastran en sus resultados.
La mejor solución es recortar costes.
Hace casi 30 años, concretamente en 1.987, American Airlines hizo un descubrimiento sorprendente.
Simplemente recortando una aceituna de cada ensalada que ofrecían a sus pasajeros de primera clase, reducía los costos en $40,000 USD.
Fue un caso super llamativo, pero la aerolínea tuvo más ideas para recortar costes.
Descubrieron que la pintura se agregaba de manera significativa al peso de cada avión, por lo que eliminar la mayor parte de la pintura del fuselaje resultó en un ahorro significativo de combustible.
Pero no fue la única aerolínea en tener ideas buenas para ahorrar unos miles de dólares a las cuentas de resultados.
En 1.987, la aerolínea Northwest Airlines comenzó a cortar las limas en 16 pedazos en lugar de 10 para su servicio de bebidas, consiguiendo un ahorro anual de $500,000 USD.
¡No está nada mal eh! 🤪
No hay que recortar cuando baja la marea, al contrario, cuando sube el agua (época de bonanza) hay que mirar bien todo el engranaje empresarial y analizar dónde hay “gastos superfluos” que pueden hacer que las cuentas de resultados se vean lastradas si vienen mal dadas.
¿De qué vale recortar cuando el tumor ya está extendido?
Hay que ser previsores antes y evitar que dicho tumor se forme.
Hay que hacer mucho hincapié en vender pero también en contener los gastos que mantienen la empresa a flote.
Cuando digo empresa puede ser extrapolable a nuestro hogar.
¿Cuántos gastos tenemos que realmente son prescindibles?
¿Cuándo nos pondremos a recortar? ¿Cuando nos quedemos sin trabajo o nos devore la maldita inflación?
Mejor hacerlo antes y pasemos esos gastos superfluos a inversión.
Analiza bien tus cuentas y verás como hay más de un tumorcillo que puede ser exterminado antes de que sea demasiado tarde.
💼 Evolución de mi cartera
La verdad es que no ha habido movimiento reseñable esta semana aunque los mercados apuntan hacia el sur.
De momento nuestra cartera aguanta bien.
-0,01% rentabilidad de mi cartera la última semana
+35,02% rentabilidad acumulada
Y ésto ha sido todo por hoy.
¡Hasta la semana que viene! 👋🏼
Salva
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Soy Salva, padre, emprendedor y buscador de una buena jubilación a través de inversión en fondos, negocios e inmobiliario.

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