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¿Estás en variable? Pásate a fija - Vivirtiendo #54

Salva Aparicio - Vivirtiendo
Salva Aparicio - Vivirtiendo
Otra semanita de incertidumbre máxima en los mercados y con decenas de noticias relevantes.
Voy a poner varios titulares y voy a intentar ser algo más escueto que la semana pasada.
Además, estoy muy enfadado y no creo que sea muy “didáctico” comentando las noticias.
Vamos con el tema de los impuestos y deuda de nuestro país:

🗞 Impuesto de “solidaridad” a los más ricos
🗞 Hacienda recauda más que nunca gracias a la inflación: ¿en qué está gastando el Gobierno los ingresos?
🗞 El precio de la deuda se multiplica por siete en un año y bate récords de 2014 sólo detrás de Grecia e Italia
🗞 El Gobierno lanza una subida fiscal de 3.100 millones gravando más a fortunas, compañías y ahorradores
🗞 El Gobierno sube el IRPF a las rentas del capital superiores a 200.000 euros
🗞 Hacienda eleva el control sobre los premios del juego online menores de 300 euros
🗞 Montero se queda con 800 euros de cada familia por no deflactar el IRPF
y así podría poner muchas más
Sinceramente, no sé ni por dónde empezar…
El Ejecutivo se ha propuesto amargarnos la vida a los trabajadores y ahorradores.
No, no nos está salvando por bajar las rentas (una miseria) a los que menos cobran, ni ayudan a las empresas bajando 2 puntos el impuesto de sociedades.
Nos siguen sangrando a más no poder
y todo ¿para qué?
Para mantener un sistema de bienestar que se nos ha hecho grande.
Hay que coger al toro por los cuernos e intentar recortar en algunas partidas.
Las vacas dan leche hasta cierto punto, si las exprimes demasiado MUEREN.
El pasado jueves la Ministra de Hacienda anunció el nuevo impuesto de “solidaridad” que se pondrá en marcha por lo menos 2 años.
Afectará a las fortunas netas de más de 3 millones de euros
La gran mayoría de los mortales no tenemos esa fortuna, pero no por ello deja de ser un impuesto que no va a arreglar las cosas.
Los que más tienen también son los que tienen más posibilidades de mover su dinero de “mil” formas para evitar al máximo esos pagos.
Los pequeños o medianos que tenemos negocios 100% legales y/o cobramos nuestras nóminas (normalitas), somos los que siempre estamos jodidos
Somos el saco de boxeo al que no paran de machacar.
Personalmente yo ya estoy asqueado y no soporto ni un minuto más a todos esos mamarrachos chupópteros que se hacen pasar por nuestros salvadores.
España sigue (y seguirá) siendo un país en el que se cobra poco y se paga mucho.
Claro que quiero que sigan habiendo servicios públicos y que todos nuestros mayores cobren sus merecidas pensiones pero NO A CUALQUIER PRECIO
La deuda es insostenible y no vale lo de que “el que venga detrás ya se apañará” o “en 100 años todos muertos”
Ahora mismo estoy muy enfadado no sólo porque no tenemos bastante con que el futuro que se cierne sobre nosotros no es precisamente de color de rosa, sino que además me estoy leyendo el libro “La ciudad de la euforia: Una hipótesis de la mafia” escrito por el periodista Rodrigo Terrasa y no hace más que echar leña en mi cabeza (Agustín gracias por la recomendación)…
En ese libro nos cuenta con pelos y señales todo lo ocurrido aquí en mi tierra con la corrupción salvaje que hubo del PP con Camps, Zaplana, Cotino y compañía.
Sí, todos los partidos roban a manos llenas.
TOOOOOODDDDDOOOOOOOOSSSSSSSSSS
Hasta el concejal más analfabeto de este país se levanta sacos de dinero en una simple reunión mientras tú te deslomas en tu trabajo de sol a sol.
Y encima van y nos crujen a impuestos para seguir manteniendo nuestro maravilloso sistema de bienestar y como no, sus insaciables bolsillos.
y para colmo…..
OJO al lumbreras de Íñigo Errejón:
“Bajarle el IVA a los alimentos para ayudar a los pobres implica que se beneficien también los ricos”
Vaya nivel de políticos tenemos…
Vamos a ver alma de cántaro
A los ricos SE LA SUDA (lamento el tono) el IVA de los alimentos.
Ni les beneficias ni les perjudicas con dicho impuesto ya que es una partida ínfima para sus fortunas.
En cambio, para los que menos tienen, bajar o quitar ese IVA SÍ ES UN ALIVIO para su bolsillo.
Nuestros políticos están trastornados
Con sus actos no están beneficiando a los que menos tienen porque siguen emperrados sólo en los que más tienen.
En definitiva, no bajemos el IVA de los macarrones no vaya a ser que a Amancio Ortega le dé por comprar en el Mercadona un paquetito para hacérselos a la carbonara y le estés haciendo un favor quitándole el IVA….
Mr. Jones
Íñigo Errejón:
"No podemos permitir que los pobres coman porque entonces los ricos también van a poder comer"

Cuando te puede más el odio a la clase media que el paripé con los pobres. https://t.co/TPxbmQVhSj
BURROS QUE SOIS UNOS BURROS
¡VAYANSE A LA MIERDA YAAAAA!
(ya me he quedado a gusto)
y a parte de los dichos impuestos, ¿qué hay por ahí?
🗞 Dos enmiendas del PSOE sobre okupación desatan una guerra con Unidas Podemos
Por fin algo de coherencia y sentido común.
Si sacaran una ley por la cual se acabara con la lacra de la okupación me sangrarían las manos de tanto aplaudir
Veremos
🗞 El IPC se modera 1,5 puntos hasta el 9% y la subyacente cae por primera vez en 14 meses
Por fin una buena noticia aunque insuficiente.
Por lo menos bajamos de los dos dígitos pero hasta que lleguemos por ejemplo a un 4% que es como estábamos hace justo un año aún queda….
🗞 Daños sin precedentes y simultáneos en los Nord Stream avivan la incertidumbre en Europa por el gas
Ale ya tenemos más conflicto con los bolcheviques a los que culpan de esos daños y seguramente más incertidumbre en los precios de la energía para el invierno que se avecina.
Si vives en zona fría, haz acopio de jerseys, batines, mantas o lo que sea por si acaso 🤦🏻‍♂️
🗞 El Banco de Inglaterra recula ante la presión de los mercados e interviene de emergencia con compras de bonos
Poco se habla en nuestros telediarios sobre el problemón al que se están enfrentando nuestros amigos del Brexit
La libra sufriendo muchísimo en los mercados y los bonos ya ni te cuento.
El Banco de Inglaterra busca calmar al mercado comprando 65.000 millones hasta el 14 de octubre, pero muchos expertos dicen que serán medidas insuficientes.
Es más, justo estos días leía a uno que decía:
“La intervención del Banco de Inglaterra de hoy (+QE) ha sido sobre todo porque los fondos de pensiones han estado a punto de COLAPSAR por no tener más efectivo para cumplir con sus coberturas contra la inflación. Es una de las mayores intervenciones de la historia”
En definitiva, que parece ser que si no llega a ser por la rápida intervención del Banco de Inglaterra muchos fondos de pensiones ingleses habrían quebrado volatilizando así los ahorros de miles y miles de ingleses.
Como no teníamos ya suficiente… otro posible cisne negro que puede hacer que todo vaya a peor.
Si te interesa saber más tienes más información al respecto en este artículo
🗞 Europa vive el mayor éxodo inversor desde 2008: 100.000 millones de euros se marchan en 2022
Parece que cada vez menos inversores quieren activos europeos.
De ahí la importancia de la diversificación… tener todo invertido en tu propio país o región es un suicidio financiero hoy en día.
Nos recuperaremos 💪
🗞 CaixaBank lanza un megaplán con seguros de vida, ‘unit linked’ y planes de pensiones
No voy ni a comentar la noticia
Si estás en CaixaBank y te llaman para ofrecerte el megaplán, sólo te digo que corras en lado opuesto, corre tan rápido sin mirar atrás como si la vida te fuera en ello…
🗞 ¿Los Private Equity estafas piramidales?
Me quedé alucinado cuando leí esto porque entonces ya no sé ni qué es real ni que es estafa piramidal.
¿Estamos rodeados por todas partes?
El CIO del mayor fondo de pensiones de Dinamarca dice que parte del Private Equity empieza a compartir características con una estafa piramidal.
El año pasado comprobaron que 80% de ventas de los PE en los que invertían fueron realizadas a vehículos de la misma casa… [Fuente]
✍🏻 Nota: El private equity consiste en aportar recursos financieros durante un período a cambio de una participación en empresas de las que se espera un alto crecimiento. Se trata, básicamente, de hacer inversiones profesionales a largo plazo en compañías pequeñas, medianas y grandes con el objetivo de hacerlas crecer, fortalecerlas y conseguir que sean más rentables
🇪🇸 Si eres inversor en empresas españolas te gustará saber que el Banco Santander recomprará 979 millones en acciones y pagará un dividendo de 5,83 céntimos en noviembre, el BBVA incrementa un 50% su dividendo de octubre, hasta 12 céntimos de euro por acción y que el dividendo de Inditex crecerá un 24% por las mejores previsiones de beneficio
🏦 Cómo cambiar la hipoteca y cuánto cuesta
Ahora mismo los que tenemos hipoteca a interés fijo nos creemos los amos del universo y los que tenéis hipoteca a interés variable pensáis que sois los más tontos del pueblo.
Ni muchísimo menos.
Ni los que tenemos hipoteca a interés fijo somos los amos ni los variables sois unos ‘losers’
Aquí los únicos que son los amos de verdad son los que tienen 0 deudas y tienen ingresos pasivos de sobra como para no trabajar.
Vamos, los que han alcanzado la libertad financiera.
Dependiendo del ciclo en el que nos encontremos y de cómo estén los tipos de interés nos conviene tener una hipoteca con tipo fijo o variable.
Hace unos años tener una hipoteca de tipo fijo al 2% era de “pringado” y tener una hipoteca variable del tipo EURIBOR más o menos X% era de campeón mundial.
Ahora las tornas han cambiado.
¿Y qué podemos hacer?
Pues siempre puedes “negociar” un cambio de hipoteca cuando creas oportuno.
Que hayas firmado un préstamo a 30 años con el banco con ciertas condiciones no significa que debas cumplirlo sí o sí.
Puedes negociar con otro banco y llevarte tu préstamo allí (subrogación) o puedes modificar las condiciones actuales de tu préstamo, por ejemplo los tipos y duración, con tu banco actual (novación).
En ambos casos, la nueva Ley Hipotecaria establece el pago de una comisión bancaria, que dependerá de cada entidad.
La comisión por novación suele oscilar entre el 0% y el 1% del porcentaje del crédito hipotecario pendiente de pagar.
En la subrogación existe la posibilidad de que algunos bancos no lleguen a aplicarla (les interesa captarte como cliente para muchos años)
En el caso de que la apliquen, siempre que su existencia y coste consten en la escritura del préstamo, varía dependiendo de factores como el tipo de interés (fijo o variable) y el período de amortización de la hipoteca.
En hipotecas variables firmadas a partir del 16 de junio de 2019 (fecha en la que entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria-), la comisión puede ser del 0,25% durante los primeros 3 años o del 0,15% hasta el quinto año.
Una vez pasados estos 3 o 5 años respectivamente, no habría que pagar nada más.
Los gastos correspondientes a la tasación variarán dependiendo de tu vivienda y del tipo de operación que se llevará a cabo.
En la subrogación seguro que pagarás esa tasación que rondará entre 250 y 400€.
En la novación, la entidad, al haberla tasado ya en su momento, es posible que no lo requiera. Dependerá también del tiempo que tenga esa tasación.
¿Qué situación hay ahora mismo?
Todo lo que sube, baja y todo lo que baja, sube.
Ahora mismo, los tipos están subiendo y previsiblemente van a subir más.
Hoy mismo el Euribor está a 2,50%, lo que quiere decir que si por ejemplo tienes una hipoteca variable referenciable al EURIBOR + 0,70%, si te tocara revisión de tipos, empezarías a pagar 3,20% de intereses en lugar de 0,713% que estarías pagando si la revisión la tuviste en Abril de este mismo año….
Como es lógico, la mayoría de las entidades financieras están subiendo los tipos fijos a medida que va subiendo el precio del dinero, por lo que encontrar una “ganga” al respecto es bastante complicado a no ser que te “vincules” con la entidad a través de otros productos como seguros, vehículos de inversión, etc
Hace pocos meses se podían conseguir hipotecas a tipo fijo entre el 1 y el 2% de interés pero ahora mismo conseguir (sin vinculaciones) hipotecas por debajo del 2,50% es casi misión imposible.
Nuestro caso
Cuando firmamos nuestra hipoteca actual en enero de 2021 yo tenía super claro que quería tipo fijo cuando aún habían amigos que me comentaban que lo mejor era variable porque el dinero no valía nada.
Es más, en Enero de 2021 el Euribor estaba en -0,505 %
O sea que realmente era de “tontos” pensar en una hipoteca a tipo fijo pero bueno…
Estaba claro, no valía nada, incluso negativo, ¿pero esa situación cuántos años más iba a seguir así? ¿eternamente?
Nosotros íbamos a firmar por 25 años y tenía clarísimo (muy fácil decirlo a toro pasado) que algún día estar en variable iba a ser perjudicial teniendo en cuenta las condiciones que nos ofrecían.
También tenía muy claro que para firmar una hipoteca a tipo fijo tenía que ser por debajo del 2% ya que el BCE siempre ha dicho que su objetivo era mantener la inflación sostenida sobre el 2%, cosa que hoy por hoy no están consiguiendo….
Finalmente conseguimos hipoteca a 25 años a un tipo del 1,65% fijo que con 3 vinculaciones (nóminas, seguro de vida y seguro de hogar) se nos queda en un 0,90%
NUNCA JAMÁS AMORTIZAREMOS UN CÉNTIMO hasta el vencimiento.
Eso sí sería de tontos (financieramente hablando)
Esas posibles amortizaciones irán a inversión para sacarle un rendimiento mayor que ese 0,90% anual…
Así es que, estaremos pagando hipoteca hasta 2.046 si Dios quiere…
¿Qué deberías hacer?
Ahí va mi opinión no solicitada de la semana 👇
Conseguir una hipoteca a tipo fijo por debajo del 2% (incluidas las vinculaciones si hace falta) va a ser complicado en los tiempos actuales, pero si lo consiguieras no lo dudaría un segundo y pasaría la hipoteca de tipo variable a fija ya sea a través de una novación o subrogación.
Sí, tendrás unos gastos a modo de comisiones por el cambio pero la tranquilidad que te puede dar saber la cuota “fija” que vas a pagar el resto del préstamo vale más que esas comisiones.
Ojo, yo te hablo siempre desde mi punto de vista y lo que haría yo para dormir mejor por las noches.
Aunque también debes tener en cuenta cuántos años te quedan por pagar y qué importe.
Al final, todo se reduce a números y más números.
¿Se dispararán los tipos por encima del 4%?
No creo porque la hecatombe sería importante…
¿Que en 3 años vuelven a bajar los tipos a 0?
Puede ser que ocurra y puede ser que no.
Si ocurre, pues haces números y si te vuelve a interesar cambiar pues te cambias o igual prefieres quedarte como estás sabiendo lo que vas a pagar mes a mes sin sobresaltos.
A mí me gusta tener mis finanzas controladas y saber en todo momento dónde y cómo se van a ir nuestros ingresos,
me hace estar más tranquilo
La incertidumbre de qué puede pasar en X años y cómo podría afectar a nuestra seguridad financiera pues como que no…..
Pero para nada conviene tampoco tener un interés fijo “desorbitado” y “fuera de mercado”.
Haz números.
Tú decides.
¿Qué ofrecen por ahí?
Pues según la web comparador de productos bancarios HelpMyCash, las hipotecas fijas que se están ofreciendo en nuestro país (sin bonificar) van desde el 2,50% al 4,95%
En el caso de las variables la cosa está (sin bonificar) desde EURIBOR + 1,54% hasta EURIBOR + 3,25%
¿Será difícil conseguir algo decente por debajo del 2% bonificado?
Pues supongo que sí pero la esperanza es lo último que se pierde
¡Suerte! 🍀
💼 Evolución de mi cartera
Ahí va la gráfica de rentabilidad, por dinero invertido, de mi cartera desde su creación a día de hoy:
Gráfica de rentabilidad Mi Cartera por dinero invertido
Gráfica de rentabilidad Mi Cartera por dinero invertido
¡Costará superar el pico de Noviembre pasado pero lo lograremos!
De momento ha llegado el momento de duplicar las aportaciones automáticas.
-2,48% rentabilidad de mi cartera la última semana
+16,72% rentabilidad acumulada
Y ésto ha sido todo por hoy.
¡Hasta la semana que viene! 👋🏼
Salva
PD: si aún no lo has leído, estás a tiempo de hacerte con mi libro “Objetivo: Libertad Financiera” . Lo tienes disponible en versión papel y electrónica en Amazon
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Salva Aparicio - Vivirtiendo
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¡Vente al lado oscuro de la fuerza de las finanzas y aprende a gestionar tu dinero! ¡Llega a una jubilación con garantías para no depender en ningún momento del Estado!

Soy Salva, padre, emprendedor y buscador de una buena jubilación a través de inversión en fondos, negocios e inmobiliario.

¡Aprendamos juntos!

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