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¿Cuentas conjuntas o separadas? - Vivirtiendo #50

Salva Aparicio - Vivirtiendo
Salva Aparicio - Vivirtiendo
¡Buenas buenas!
Vuelta al cole y por desgracia las colas del INEM reciben a más gente.
🗞️ Agosto suma 40.428 parados más y la Seguridad Social pierde 189.963 cotizantes
No hay “brotes verdes” por mucho que maquillen datos.
🗞️ Maldito IPC
El otro día me reía yo sólo frente a la pantalla cuando ví la noticia en los medios españoles referente a los últimos datos de inflación e IPC.
En los titulares salían palabras como :
“se modera”
“baja”
“da un respiro”
Alucinante
El IPC en España está al 10,4% (dato anual hasta agosto).
No se modera ni da un respiro ni nada parecido.
Tampoco la subyacente (la importante): en el 6,4%.
Si tras un año de inflación del 10% bajara al 5% veremos más de un titular diciendo que los precios bajan y que estamos salvados
Sin embargo, habremos sufrido un 15,5% de subidas de precio en 2 años, y los precios iniciales nunca volverán.
Plan perfecto de los gobiernos para colarnos el impuesto silencioso que supone la inflación.
🗞️ Sánchez anuncia una rebaja temporal del IVA del gas del 21% al 5%
Algo es algo dijo un calvo…
Ya que está, podría bajarnos IRPF, sociedades, donaciones, sucesiones, IVA general, etc pero no caerá esa breva
mientras, en Alemania se aprueban otros 65.000 millones en ayudas a familias y empresas por el coste de la luz
No hace falta recalcar de dónde sale todo ese dinero que “aprueban” los gobiernos.
Están ayudándonos con nuestro propio dinero.
Así ha sido y así será siempre.
🗞️ El euríbor sube al 1,758% y causa el mayor aumento en el pago de la hipoteca desde el año 2000
Siento ser agorero y difusor de malas noticias, pero, si tienes hipoteca de tipo variable y te toca “revisión” con el banco para ajustarte las mensualidades, que sepas que te va a tocar pagar más.
Esperemos que todo sea transitorio pero tal y como vi en un twit de Daniel Lacalle:
"Los tipos de referencia de la Fed subirán al 4% y cero recortes hasta al menos 2023" - Loretta Mester, gran economista
Veremos qué pasa finalmente pero bueno, siempre hay algo de esperanza como la que te ofrece Caixabank si quieres hipoteca fija :
🗞️ Los alquileres alcanzan nuevos máximos históricos en Estados Unidos situándose en una media de $1388 según datos de ApartmentList
Según esos mismos datos, hace algo más de año y medio, por Diciembre de 2020, estaban en una media de $1094.
Una subidita de casi un 27%….
¿Y por aquí? pues difícil está la cosa también para el que busca piso de alquiler.
Precios infladísimos según la zona
🗞️ Los fondos conservadores saldan el peor semestre de su historia cayendo un 4%
Los inversores conservadores lo que buscan es como mínimo conservar su dinero a lo largo del tiempo pero en los tiempos actuales se están llevando unas buenas tortas.
Los bonos no están siendo el mejor refugio
Ahora mismo está todo enrarecido y el oro, que es otro valor refugio, tampoco está en su mejor momento.
Paciencia y a seguir el plan de cada uno.
🗞️ BBVA gestiona el mayor fondo de inversión en España
Quién sabe…
Si eres cliente del BBVA igual tienes algo en dicho fondo
Se trata del fondo Quality Inversión Moderada con ISIN ES0172242002
No voy a extenderme demasiado pero echando un vistazo rápido a la ficha del fondo, veo que es un mixto moderado con un peso en renta variable de no llega a un 30%.
Su rentabilidad histórica arroja un 1,96% anualizado y sus gastos anuales le suponen a los partícipes algo más de un 1,60%
Vamos, un desastre absoluto desde mi punto de vista.
Pues ahí están nada más y nada menos que 9.000 millones de euros de inversores españoles y está claro que si eres de perfil conservador no te puedes lanzar al Amundi Index MSCI World AE-C (mi posición principal) que arroja un 11,79% de rentabilidad anualizada a 5 años con unos gastos anuales de no llega a un 0,40% pero siempre hay términos medios como por ejemplo la Cartera Permanente….
Además, por si no lo sabías menos del 2% de los fondos supera el 7% anualizado a 20 años
🚨 Cargos normativos en nuestra factura de la luz
Por lo que he podido ver por redes, muchos clientes de las eléctricas están recibiendo en sus facturas de la luz el nuevo concepto:
“Cargos normativos”
que son los derivados de los topes del gas.
¿En serio pensábamos que la excepción ibérica en el tema de la luz iba a salir tan barata?
Te lo quito por un lado y te lo pongo por otro.
LO DE SIEMPRE.
Cuando reciba mi siguiente factura lo analizaré e intentaré explicarlo por aquí.

🏦 ¿Nos abrimos una cuenta conjunta?
Cada persona y cada familia es un mundo
Lo que para unos es algo lógico para otros es una equivocación enorme.
Mira, nosotros en casa lo tenemos todo a pachas: dinero, inversiones, propiedades…
Tranqui, igual lo estás pensando pero no es la primera vez que me lo dicen:
Pero loco, ¿cómo tienes todo en común? ¿y si te divorcias? ¿y si tu mujer sabe en qué te gastas el dinero? ¿y si? ¿y si?
Mira, me la trae al pairo que mi mujer sepa en qué me gasto el dinero, es más, tal y como comento en un post de mi antiguo blog, punteamos todos los gastos en una app llamada Andromoney desde 2.018 y así controlamos mejor las finanzas de casa.
De esta forma si hay una fuga de capital en chorradas o servicios prescindibles, se corta y punto.
¿Sabes cuánto dinero te gastas en supermercado al año?
Nosotros sí.
El dinero es sólo dinero y es el culpable de mucha felicidad y a la vez de mucha tristeza y rupturas, pero si llegara el caso de que sea un problema pues ya se capearía como se pueda.
Esto no es una pelea de gallos, no se trata de convencerte de si es mejor compartir todo o si es mejor cuentas separadas o si el cielo es azul o gris, no, el tema principal de este apartado es:
Tipos de cuentas y ventajas y desventajas a tener en cuenta
Cuando abres una cuenta bancaria tienes la posibilidad de intervenir en la misma de diferentes formas.
Cuenta como titular, mancomunada, cotitular, autorizado…
Imagen sacada de consumerfinance.gov
Imagen sacada de consumerfinance.gov
Te explico brevemente cada una de las posibilidades y de lo que te implica:
Cuenta como titular
La cuenta de toda la vida.
Vas al banco con tu DNI y te abres una cuenta a tu nombre exclusivamente.
Todo lo que entre en esa cuenta es tuyo a efectos de Hacienda.
Puedes hacer el uso que quieras con ella, gastar como quieras, etc
Cuenta conjunta o mancomunada
El dinero de la cuenta pertenece a todos sus miembros a partes iguales.
Cada operación llevada a cabo con este tipo de cuentas debe contar con la autorización y firma de todos sus miembros.
Cuenta como cotitular o solidaria
En el caso de por ejemplo una pareja, ambos van al banco y se abren la cuenta como cotitulares.
A efectos operativos las dos personas tienen los mismos derechos sobre la cuenta y no necesitan autorización de la otra parte.
Ambos pueden ingresar y sacar dinero a su antojo sin necesidad de que la otra persona intervenga.
¿El principal problema de esta cuenta?
Posibilidad de que Hacienda estime que la propiedad de los fondos de la misma no coincida exactamente con los titulares de esos fondos.
Es decir, pues que si la cuenta es al 50% que una de las partes esté durante años aportando más porque su nómina es mayor.
No conozco casos de que el fisco se haya metido con dos cotitulares por algo así pero seguro que podrían buscarnos las cosquillas para sacar más tajada sí así lo estiman oportuno.
En fin a verlas venir si llega el caso.
Cuenta como autorizado
Cuando yo era más joven en mi cuenta estaba como autorizado mi padre, más que nada porque si me pasaba algo o había una urgencia, pudiera operar con la misma y no se quedara todo ahí bloqueado.
Del mismo modo, muchos hijos aparecemos como autorizados en las cuentas de nuestros progenitores por el mismo motivo o simplemente para realizarles operaciones que a ellos se les hace un mundo.
Un autorizado puede realizar la mayoría de las operaciones sin necesidad de que el titular de la cuenta intervenga.
Aunque el dinero no les pertenece en ningún caso, los autorizados pueden operar sin problemas.
Eso es bueno y a la vez puede ser malo, no sé si sabes a lo que me refiero…
La verdad, es que la figura del autorizado la veo necesaria en cualquier cuenta por lo que comento de emergencias o desgracias, pero lógicamente debe ser alguien de MÁXIMA confianza.
Ni se te ocurra meterte en una cuenta como cotitular en la que el dinero sea exclusivamente de la otra parte porque seguro que ahí sí acabas con problemas con el fisco.
Conclusión
Para llevar una buena gestión familiar, para mí, lo mejor es una cuenta conjunta en la que la pareja sean cotitulares.
Está claro que por cuentas separadas se puede llevar también pero los casos que conozco que lo tienen por separado a la vez también tienen una cuenta conjunta donde meten ambas personas la misma cantidad de dinero todos los meses para pagar todos los gastos comunes.
Ambas opciones son válidas pero por mi experiencia creo que la mejor opción es todo “en el mismo saco”.
PD: sí, podría llegar el día que me acribilléis con el “TE LO DIJE”, pero mientras tanto confianza 100% 🤘
💼 Evolución de mi cartera
Buena leche estos días…
El fondo Amundi Index MSCI World AE-C sigue siendo mi posición principal y si le hacemos un X-Ray a la cartera me arroja como 3 posiciones de activos por orden:
Apple con un 3,39%, Microsoft con un 2,60% y Amazon con un 1,58%
-3,09% rentabilidad de mi cartera la última semana
+24,83% rentabilidad acumulada
Y ésto ha sido todo por hoy.
¡Hasta la semana que viene! 👋🏼
Salva
PD: si aún no lo has leído, estás a tiempo de hacerte con mi libro “Objetivo: Libertad Financiera” . Lo tienes disponible en versión papel y electrónica en Amazon
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Salva Aparicio - Vivirtiendo
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Soy Salva, padre, emprendedor y buscador de una buena jubilación a través de inversión en fondos, negocios e inmobiliario.

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